文/溫泉

網(wǎng)易科技訊 8月2日消息 7月31日，財(cái)新報(bào)道，央行牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（業(yè)內(nèi)簡稱“網(wǎng)聯(lián)”）的方案已經(jīng)成型。央行近日已原則上通過了成立“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)整體方案的框架，計(jì)劃今年年底建成。

這一起于2014年的設(shè)想，此前飽經(jīng)爭議。如果計(jì)劃最終落實(shí)，央行將最終建成第三方支付機(jī)構(gòu)（即支付寶、財(cái)付通等）統(tǒng)一的線上清算平臺(tái)。以后，“網(wǎng)聯(lián)”與所有銀行對(duì)接，第三方支付機(jī)構(gòu)與“網(wǎng)聯(lián)”對(duì)接，這將結(jié)束現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連的模式。

從監(jiān)管的角度，這樣使得監(jiān)管層可以看到第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)的情況，因?yàn)檫@些資金是通過“網(wǎng)聯(lián)”進(jìn)行清算的。但如果是直接連接，由于銀行之間的信息并非互聯(lián)互通，除了第三方支付機(jī)構(gòu)自己，監(jiān)管層是看不到第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)的。（詳見《互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴：支付寶們會(huì)被收編嗎？》http://tech.163.com/16/0512/08/BMRQPK4V000915BF.html）

支付是金融最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，中國支付領(lǐng)域傳統(tǒng)的正規(guī)軍是銀行體系。支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之后，在銀行體系之外開辟了新的資金通道，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)控不到在第三方支付平臺(tái)上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動(dòng)留下了資金騰挪空間。為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層必然要將這些資金納入監(jiān)管范圍。

但問題在于，此前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一定的行業(yè)格局。在此前央行批準(zhǔn)的200多家第三方支付機(jī)構(gòu)中，前20家占據(jù)了90%以上的市場份額，但這20家千方百計(jì)繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，讓中國銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。其中，支付寶和財(cái)付通占據(jù)了線上支付70%的市場份額，從跨行清算筆數(shù)來看，支付寶已經(jīng)成為全球第一大線上跨行清算機(jī)構(gòu)。

一位參與“網(wǎng)聯(lián)”方案討論的專家告訴網(wǎng)易科技，如果建成統(tǒng)一的“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)，如何保證運(yùn)營的中立性，是目前的焦點(diǎn)問題。目前有兩套方案：“三地三中心”和“兩地兩中心”。

所謂的“三地三中心”，是指建立北京、上海、深圳三個(gè)分處理中心。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)由中國支付清算協(xié)會(huì)牽頭成立，在北京建一個(gè)總中心，可以同時(shí)監(jiān)控北京、上海、深圳三個(gè)中心的數(shù)據(jù)。三個(gè)分處理中心將公開招標(biāo)。其他第三方支付機(jī)構(gòu)可以通過接入上述三個(gè)分處理中心的任意一個(gè)，從而加入“網(wǎng)聯(lián)”。

所謂的“兩地兩中心”，是指建立上海、深圳各建一個(gè)分處理兩個(gè)中心，這兩個(gè)中心公開招標(biāo)。其他第三方支付機(jī)構(gòu)可以通過接入這兩個(gè)中心，從而接入“網(wǎng)聯(lián)”。與上述方案相同，“網(wǎng)聯(lián)”還將在北京建一個(gè)總中心，同時(shí)監(jiān)控上海、深圳兩個(gè)中心的數(shù)據(jù)。

他向網(wǎng)易科技強(qiáng)調(diào)，他支持“三地三中心”的方案。“中國第三方支付市場有支付寶和財(cái)付通兩個(gè)巨頭，如果建成‘兩地兩中心’，很有可能這兩個(gè)中心被實(shí)力雄厚的兩巨頭中標(biāo)，在實(shí)質(zhì)上難免使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭壟斷了國家金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于競爭關(guān)系的存在，其他機(jī)構(gòu)未必愿意接入。如果強(qiáng)制他們接入，等于制造了不公平的競爭環(huán)境。”

“如果最后形成了由互聯(lián)網(wǎng)巨頭壟斷的格局，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將非常被動(dòng)。”他認(rèn)為，建立“網(wǎng)聯(lián)”的根本目的在于使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以監(jiān)控銀行體系之外的資金流向，從而防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果掌握在互聯(lián)網(wǎng)巨頭手里，由于商業(yè)利益的存在，有可能會(huì)掩蓋一些資金流向，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法看到完全真實(shí)的資金流動(dòng)。

相對(duì)而言，該專家支持“三地三中心”的方案，他向網(wǎng)易科技解釋，這樣起碼還有一個(gè)分處理中心有可能被其他技術(shù)公司中標(biāo)，對(duì)另外兩個(gè)分處理中心形成制衡，創(chuàng)造相對(duì)公平的競爭環(huán)境。

中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂向網(wǎng)易科技指出，監(jiān)管層在處理這個(gè)問題時(shí)有三點(diǎn)需要著重考慮：

第一，是建設(shè)“網(wǎng)聯(lián)”的初心和本源。“網(wǎng)聯(lián)”的建設(shè)是為了管住資金通道，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。不能被某些機(jī)構(gòu)鉆了空子，防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要兼顧市場的公平競爭。

第二，技術(shù)不是問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的技術(shù)比較成熟，可以處理高并發(fā)量的數(shù)據(jù)。但是，這個(gè)能力并非只有個(gè)別巨頭有，也有其他技術(shù)公司可以做到。

第三，監(jiān)管層在處理這個(gè)問題時(shí)，需要有定力，需要站在防范國家金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來考慮。支付是金融最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，國家重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施必須掌握在國家手里。