盡管現(xiàn)在的人們?cè)絹碓揭蕾?a class='sowmlink' id='zhinengshouji' onmouseout='Fhidden()' onmouseover='Fpop(this)' target=_blank href='http://m.aa398.cn/channel/zhinengshouji.html'>智能手機(jī)，在中國和印度，手機(jī)支付已經(jīng)快速普及，據(jù)管理咨詢公司貝恩 (Bain) 的數(shù)據(jù)，去年中國 80% 以上的消費(fèi)者使用移動(dòng)支付。但大多數(shù)美國人仍然不使用智能手機(jī)購物，主要的移動(dòng)支付應(yīng)用程序的使用率不到 10%。

貝恩資本北美金融服務(wù)業(yè)務(wù)合伙人兼銀行及支付部門主管 Gerard du Toit 表示：「在移動(dòng)支付領(lǐng)域，美國并不是領(lǐng)頭羊——與其他國家相比，美國充其量只能算是中游國家。」為什么美國人依舊不待見手機(jī)支付呢，財(cái)經(jīng)媒體 CNBC 撰寫了一篇報(bào)道描述了手機(jī)支付在美國的現(xiàn)狀。

考慮到 iPhone 和 Android? 手機(jī)在美國的普及，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心 (Pew Research Center) 的數(shù)據(jù)顯示，81% 以上的美國人擁有智能手機(jī)，而就在 8 年前，這一比例僅為 35%。盡管專家們表示，美國的移動(dòng)支付最終將縮小與傳統(tǒng)支付手段的差距，但他們認(rèn)為，傳統(tǒng)的金融體系、缺乏其他選擇的必要性以及獎(jiǎng)勵(lì)卡是主要的不利因素。

現(xiàn)金失去了魅力

手機(jī)之所以成為一些海外國家的首選支付方式，原因之一是以前現(xiàn)金是人們普遍的選擇，使用其它手段支付對(duì)民眾的吸引力要小得多。

Gerard du Toit 表示:「中國和印度一直是以現(xiàn)金為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)體，現(xiàn)金支付有相當(dāng)多的麻煩和摩擦因素。」「與管理一大堆現(xiàn)金相比，移動(dòng)支付是一個(gè)巨大的進(jìn)步。」

例如，在印度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在推動(dòng)放棄現(xiàn)金交易從而轉(zhuǎn)向數(shù)字化。

由于現(xiàn)金交易經(jīng)常發(fā)生在「地下」，所以減少實(shí)物賬單是獲得更多稅收的一種方式。印度還增加了一些要求，使銀行間的低價(jià)值轉(zhuǎn)賬能夠?qū)崟r(shí)、更廣泛地進(jìn)行。結(jié)果，移動(dòng)支付「難以置信地迅速」起飛，du Toit 說。

中國移動(dòng)支付的復(fù)興并非政府干預(yù)的結(jié)果。相反，科技巨頭阿里巴巴和騰訊開始爭(zhēng)奪客戶的錢包，并在這個(gè)過程中超越了銀行。因?yàn)樗麄兗扰c商家打交道，也與消費(fèi)者打交道，所以就不需要信用卡充當(dāng)中間人了。

但是在美國。在美國，信用卡和借記卡系統(tǒng)很完善，對(duì)大多數(shù)人來說都很好用。

Gerard du Toit 表示:「移動(dòng)應(yīng)用的增速能夠如此之大，就是它的進(jìn)步意義非常大。」「當(dāng)談到美國時(shí)，目前已經(jīng)有一個(gè)足夠好的解決方案。」

信用卡被廣泛接受，在某些情況下，刷卡比拿出數(shù)碼設(shè)備，把它舉到面前解鎖，然后雙擊按鈕，把它舉到顯示器前更容易。CB Insights 高級(jí)分析師 Arieh Levi 也表示，銀行卡的普及是手機(jī)支付業(yè)務(wù)沒有起飛的一個(gè)關(guān)鍵原因。

「美國和歐洲的借記卡和信用卡市場(chǎng)已經(jīng)飽和，令人難以置信。所以人們已經(jīng)有了一種不用現(xiàn)金的數(shù)字化支付方式。」「在手機(jī)普及的領(lǐng)域，還沒有真正成熟的老牌游戲公司。」

傳統(tǒng)的參與者包括 Visa、萬事達(dá)和銀行。如果現(xiàn)狀發(fā)生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們?cè)诳蛻羲⑿庞每〞r(shí)獲得的收入。Arieh Levi 說，最有可能的結(jié)果是，涉及銀行和信用卡公司的經(jīng)濟(jì)狀況看起來不會(huì)有什么改變，更多的操作和用戶體驗(yàn)發(fā)生在手機(jī)上，而不是使用實(shí)體銀行卡。

銀行卡的誘惑

在手機(jī)支付方面，美國消費(fèi)者并不缺乏選擇。Apple Pay、Google 支付、三星支付 (Samsung Pay)、貝寶 (PayPal)、Venmo、Square Cash、Zelle 以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但要讓消費(fèi)者使用這些應(yīng)用程序，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

PRMPayments 首席執(zhí)行官 Peter Gordon 表示:「這是一種接受，意味著商家必須購買，這并不便宜。」

貝恩咨詢公司 (Bain) 的數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)的購物方式在美國依然盛行。去年，80% 的消費(fèi)者使用信用卡購物。貝寶是最受歡迎的非銀行支付方式，有 40% 的用戶選擇貝寶，但貝寶主要用于在線支付。Apple Pay 的使用率僅為 9%。

被三星收購的 LoopPay 的創(chuàng)始人 Will Graylin 表示，商家需要達(dá)到一定的門檻，才會(huì)考慮完全轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付。他說，要讓 1% 的消費(fèi)者改變習(xí)慣，至少要有 90% 的人接受。

「現(xiàn)實(shí)情況是，我們還沒有做到這一點(diǎn)，」Will Graylin 說。「(手機(jī)支付)沒有被普遍接受。」

停不下來的獎(jiǎng)勵(lì)

信用卡通過返還現(xiàn)金和旅行獎(jiǎng)勵(lì)來爭(zhēng)奪顧客——這是人們不會(huì)輕易放棄的東西。消費(fèi)者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅游費(fèi)用，這取決于他們?cè)谙M(fèi)過程中可能獲得的獎(jiǎng)勵(lì)和現(xiàn)金。

CB Insights 的 Arieh Levi 說，這并不容易轉(zhuǎn)移到移動(dòng)設(shè)備上。他指出了一個(gè)例外，根據(jù) eMarketer 的數(shù)據(jù)，星巴克的應(yīng)用程序是美國使用最廣泛的支付應(yīng)用程序，擁有 2340 萬用戶。根據(jù) eMarketer 的數(shù)據(jù)，Apple Pay 有 2200 萬，而谷歌 Pay 有 1110 萬。

「對(duì)于星巴克，用法是如此明顯，你用它來賺取免費(fèi)咖啡，」他說。「對(duì)于 Apple Pay 或 Google Pay 來說，這可能還不存在。」

蘋果與高盛 (Goldman Sachs) 合作推出的新信用卡就是基于這種想法設(shè)計(jì)的。它為 Apple Pay 交易提供 2% 的現(xiàn)金返還，為直接通過 Apple 進(jìn)行的購物提供 3% 的現(xiàn)金返還，為實(shí)體卡購物提供 1% 的現(xiàn)金返還。這些獎(jiǎng)勵(lì)是每天發(fā)放的。

「實(shí)體蘋果卡將推動(dòng)流動(dòng)性進(jìn)入移動(dòng)應(yīng)用程序 Apple Pay，」他表示。「這不是蘋果推出這張卡的唯一原因，但它肯定是推動(dòng)資金流向其生態(tài)系統(tǒng)其他部分的一個(gè)因素。」

國家出手改變格局

美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)最近發(fā)布的實(shí)時(shí)支付公告也可能改變移動(dòng)支付的格局。

今年 4 月，中國央行宣布了一套實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，幾乎可以立即實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬。美聯(lián)儲(chǔ)表示，這項(xiàng)定于 2024 年啟動(dòng)的服務(wù)將允許資金隨時(shí)隨地流動(dòng)。

PRMPayments 的 Peter Gordon 表示，該項(xiàng)目可能會(huì)改變目前的移動(dòng)支付格局，允許企業(yè)家和 PayPal 等公司利用與客戶賬戶的直接實(shí)時(shí)連接。

CB Insights 的 Levi 表示，這還可能使 Facebook 的 WhatsApp、甚至亞馬遜和 Google 等科技巨頭推出更多類似銀行的服務(wù)，這些很可能根植于移動(dòng)領(lǐng)域。

雖然這可能有助于非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這一領(lǐng)域，但貝恩資本的杜托伊特表示，信用卡將繼續(xù)存在。

人們并不總是想立即、實(shí)時(shí)地為某些東西付費(fèi)，貸款方面仍然很有價(jià)值，以及令人垂涎的獎(jiǎng)勵(lì)和積分。卡可能只是看起來有點(diǎn)過時(shí)，在某些情況下還嵌入了「洋氣的」應(yīng)用程序，他說。

「(移動(dòng)支付)將會(huì)有不同的模式，就看誰贏了，」du Toit 說。