移動支付3.0，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的中心爭奪戰(zhàn)

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移動支付3.0，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的中心爭奪戰(zhàn)

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互聯(lián)網(wǎng)舊墻已拆，移動支付的戰(zhàn)略攻防新戰(zhàn)役。

移動支付3.0，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的中心爭奪戰(zhàn)

圖片來源@視覺中國

文 | 摩根頻道

高筑墻，廣積糧，緩稱王。然，群雄逐鹿，問鼎天下者早有定論。

流量，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一切變現(xiàn)的基礎，業(yè)務的拓展只為場景的豐富。為了流量，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各立高墻的同時，鑿壁“搶”流量，巨頭之間的傾軋大戲?qū)映霾桓F。

然而，流量是表象，變現(xiàn)才是最終的目的。無論巨頭們在業(yè)務上如何你爭我搶，作為變現(xiàn)的最重要的環(huán)節(jié)，一旦涉及到支付，巨頭們之間的關系瞬間涇渭分明，一部分叫支付寶，另一部分叫微信，還有大多數(shù)腳踏兩條船的同時卻在暗度陳倉。

如今屏蔽的高墻已然傾塌，流量不受限的大多數(shù)們擺脫了支付兩巨頭們的捆綁枷鎖，這也意味著互聯(lián)網(wǎng)大企之間的支付大戰(zhàn)就此拉開帷幕。那么未來的戰(zhàn)爭，究竟支付領域重新洗牌的群雄逐鹿，還是兩巨頭拉幫結(jié)派的延續(xù)呢？

雙巨頭攜流量之勢，不戰(zhàn)而屈人之兵

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展支付業(yè)務大致有兩個出發(fā)點，一個是偏向于構(gòu)建信任體系，提高業(yè)務的交易量，比如最開始為淘寶服務的支付寶；另一個是偏向于解決虛擬商品的支付與結(jié)算，以便利性降低用戶的考慮成本，比如騰訊早期的QQ幣。

無論互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做支付有什么樣的初衷，支付體系搭建完畢后，在高回報和低投入的刺激下，巨頭們不約而同的將觸角伸向了金融。并在平臺導向的趨勢下，巨頭的金融業(yè)務最終承擔起了商業(yè)閉環(huán)的作用。

商業(yè)閉環(huán)在于即保證了流量效益的最大化，使流量在生態(tài)體系內(nèi)多次分發(fā)降低流量成本的同時撬動巨額利潤，比如花唄、借唄為代表的信貸和理財?shù)冉鹑诜眨挥帜鼙ＷC業(yè)務的獨立性，防止核心數(shù)據(jù)流失與服務費用的額外支出，在生態(tài)上受制于人。

然而并非所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有能力做金融，流量足夠多和支付場景足夠豐富是生態(tài)穩(wěn)定的基礎，也是支付業(yè)務可以做大做強的必要前提。

支付業(yè)務不同于其他業(yè)務的可重復性，支付行為只能二選一，某一交易用了微信支付就意味著放棄了支付寶。支付市場在整體上屬于零和市場，且馬太效應顯著、邊際效益遞減，這樣的特征致使單一場景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難獨立開展支付業(yè)務。

而且相對于支付所帶來的的收益，流量補充才能給其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得海量的眼前收益。

由支付帶來的商業(yè)閉環(huán)最大作用在于流量效益最大化背后的收益最大化，細觀微信九宮格和支付寶相關聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其平臺發(fā)展的共同點在于流量補充大于支付閉環(huán)帶來的正效益，而兩種支付方式皆用的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如抖音，生態(tài)體系內(nèi)的業(yè)務尚未全面成熟，場景不夠豐富，流量最大化也是最佳選擇。

因此，騰訊和阿里則通過流量的支持進一步捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，共同促進支付體系的完善。

比如微信九宮格，騰訊賣的是流量，間接捆綁的是用戶的支付習慣，獲得的支付領域的市場份額。而且隨著九宮格相關互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務逐漸發(fā)展，騰訊在流量與支付上對第三方的捆綁越來越深，最終達到一榮俱榮，它損己無憂的上位成就。

而其他互聯(lián)網(wǎng)公司的支付業(yè)務因為在投入上事倍功半，很難與多場景巨頭爭市場；在收獲上，不能獲取全部潛在交易所得的負內(nèi)部性，最終促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們只能依附于支付寶和微信兩大支付巨頭，最終以自家生態(tài)哺養(yǎng)他人支付，為以后支付業(yè)務的開展埋下了伏筆。

權(quán)衡理論下，利益為上

流量輸送是支付兩巨頭捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)公司的利器，但當整個互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)流量觸頂，就連微信和阿里都在為流量成本上漲焦慮之時，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然也進入了流量獲取2.0時代：進一步挖掘自身生態(tài)流量，通過支付完成閉環(huán)的利益價值逐漸攀升。美團、字節(jié)跳動、京東、拼多多等平臺紛紛開展了支付業(yè)務。

開展支付完成閉環(huán)也是對未來支付大潮流的底層布局，也是對自身生態(tài)的被動防御。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對于線下的沖擊是全方位的，支付也不例外。互聯(lián)網(wǎng)的聚合效應使其更能獲取零散且少量的需求，發(fā)揮長尾效應的價值。如果將辦理業(yè)務的銀行比作支付APP，那么進行金錢往來的二維碼就是ATM機，并且二維碼正在逐漸取代ATM機的作用成為未來的主要交易窗口。

據(jù)央行最先發(fā)布的2021年第二季度支付體系運行報告顯示，截止2021年第二季度，中國ATM機存有98.67萬臺，較上季度又減少了近2萬臺，中國ATM機數(shù)量呈現(xiàn)繼續(xù)減少的態(tài)勢從2019年就已經(jīng)開始。

無處不在的二維碼成為了掘金端，不斷的刺激用戶消費，挖掘用戶的需求，將尾部市場整合爆發(fā)出巨大的商業(yè)價值。CBDC（央行數(shù)字貨幣）的出現(xiàn)進一步鞏固了數(shù)字交易的地位，現(xiàn)金已死，移動支付必將成為底層應用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自然需要未雨綢繆。

同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的無邊界擴張使得不同領域之間的界限愈加模糊，用戶數(shù)據(jù)背后所代表的的用戶需求是流量延伸的基礎，只有完成交易閉環(huán)，才能最大可能的保證生態(tài)安全，避免被多個巨頭生態(tài)衍射穿透，喪失話語權(quán)。

然而曾經(jīng)“賣身”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，自立之后究竟還有無自主權(quán)成為了一個大大的問號。哪怕當下外鏈已開，支付碼互聯(lián)互通也將成為趨勢，但在單一場景無法打破多場景的天然劣勢下，“獨立者”或許連自有支付業(yè)務都很難找回。

新老巨頭博弈，支付費率恐成行業(yè)奪命鎖

在支付上獨立自主就無法避免和支付雙巨頭爭奪市場份額，支付體系已經(jīng)完善的微信和淘寶自然不會“放縱”場景的流失。在支付費率上做文章，達到繼續(xù)捆綁其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或許也將成為可能。

除了流量輸送外，收費費率也是一個企業(yè)選擇支付方式的重要參考依據(jù)。京東停用支付寶的“理由”為支付寶費率太高，美團也曾公開指責支付寶的高費率。雖然京東和美團踩支付寶主要是因為屁股決定了位置，但也能透射出支付費率對企業(yè)的重要性。

因此，支付寶和微信要想限制其他平臺搶市場，最簡單的方式就是改變支付費率。既可以通過添加各種服務費、手續(xù)費、管理費的方式做到支付費率的“合理”漲價，也可以倡導全行業(yè)降低支付費率，其最終結(jié)果都可以做到用支付費率代替流量捆綁。

支付寶和微信支付作為中國前兩大移動支付平臺，2020年占據(jù)了94.4%的市場份額，巨大的體量使得兩者能夠獲得銀行的低價通道費用，同理，擁有高市場份額也能夠在與下游運營維護服務商合作時獲得定價權(quán)，在支付產(chǎn)業(yè)鏈中，微信和支付寶已經(jīng)將成本壓到了最低標準。

單方面向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提高支付費率可以參考外賣行業(yè)，針對企業(yè)的支付費率是To B生意，在性質(zhì)上偏向于企業(yè)之間的利益互換，提價遭到的抵觸并不會像C端明顯，其可行性要高于外賣行業(yè)。

提高費率的好處在于，支付費用的提升使得其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展支付業(yè)務的成本上漲，但壞處在于有壟斷行為的風險，且加劇了其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做支付的決心。因此，倡導全行業(yè)支付費率的降低才是限制其他平臺做支付的最佳方案。

支付寶和微信已經(jīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上將支付成本壓到了最低，一旦全行業(yè)的支付費率全面下降，整個支付行業(yè)的利潤率也將大幅下降。對于沒有低銀行通道費和低服務商運營費用的中小支付企業(yè)而言，支付生意究竟要投入多少才能有起色成為了極具考量的事情。

支付業(yè)務之所以成為好生意，在于支付背后的信貸等金融產(chǎn)品，發(fā)展金融的前提在于市場足夠大，有充足的數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶信用體系。一旦支付雙巨頭通過降低支付費率的砸盤方式降低整個支付業(yè)務的利潤率，其他支付企業(yè)很難開拓市場，只能將支付業(yè)務局限于自家生態(tài)體系之內(nèi)，而支付雙巨頭卻可以通過“薄利多銷”和信貸上的巨額利潤維持雙寡頭的地位。

如果事態(tài)如此發(fā)展，支付領域的競爭焦點又將回到應用場景的爭奪之上，尤其是在支付碼互通之后，誰的場景多誰就能獲得用戶的青睞，成為第三方支付的中心。

通過價格戰(zhàn)和福利戰(zhàn)這種砸錢換用戶的方式奪回被支付寶和微信搶奪的自家用戶，“小而美”或許是新企業(yè)對開展支付業(yè)務的最大期盼與奢求。

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