馬云想對(duì)銀監(jiān)會(huì)說(shuō)什么？請(qǐng)賜我金融牌照

濃縮觀點(diǎn)

• 馬云率阿里巴巴集團(tuán)高管在北京向證監(jiān)會(huì)進(jìn)行主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的小范圍演講。馬云想說(shuō)什么？牌照。那么，王堅(jiān)和彭蕾談了什么？阿里巴巴、螞蟻金服的主要戰(zhàn)略體現(xiàn)在兩位高管的演講之中。

《商業(yè)價(jià)值》新媒體注：2月10日上午，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云攜螞蟻金服CEO彭蕾、集團(tuán)首席技術(shù)官王堅(jiān)趕赴首都北京，為中國(guó)證監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)干部帶來(lái)一場(chǎng)主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融”的座談會(huì)，內(nèi)容涉及阿里云、螞蟻金服的主要戰(zhàn)略。

其中，王堅(jiān)主講阿里云的產(chǎn)品戰(zhàn)略，他談到，數(shù)據(jù)光沉淀下來(lái)沒有用，關(guān)鍵看怎么運(yùn)用。阿里云要做互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)平臺(tái)。馬云也稱，

當(dāng)時(shí)我和王堅(jiān)談到阿里巴巴的流量，雖然阿里巴巴的總體流量一直在往上漲，但王堅(jiān)認(rèn)為如果再以目前的架構(gòu)持續(xù)下去，為了能夠支持流量的承載，阿里巴巴購(gòu)買IBM/ORACLE這些服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)產(chǎn)品的支出就足夠讓阿里巴巴破產(chǎn)。所以我們后來(lái)也下定了決心，2013年對(duì)阿里巴巴全面實(shí)行去IOE化，并且把我們的數(shù)據(jù)全部搬到阿里云上來(lái)。

隨后，彭蕾就螞蟻金融談了阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的戰(zhàn)略部署。她說(shuō)，

數(shù)據(jù)是我們的核心，為了更好的使用這些數(shù)據(jù)，我們決定成立了螞蟻金服，并且根據(jù)對(duì)這些數(shù)據(jù)的使用需求我們?nèi)ド暾?qǐng)了相應(yīng)的金融牌照，包括保險(xiǎn)、銀行、小貸等等，而不是單純?yōu)榱俗鲆粋€(gè)金控集團(tuán)去申請(qǐng)這些金融牌照，出發(fā)點(diǎn)的不同，決定了以后我們道路的不同。

面對(duì)臺(tái)下的證監(jiān)會(huì)官員，馬云再次談及阿里申請(qǐng)金融牌照的目的，他說(shuō)，

不是說(shuō)我們今天搞銀行想賺銀行錢，中國(guó)不缺銀行，但是如果有銀行牌照，我們讓銀監(jiān)會(huì)知道我們，如果做了余額寶，我們希望證監(jiān)會(huì)，我們將來(lái)什么什么寶出來(lái)以后，能夠受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，大家都來(lái)拆開看看里面到底什么東西，我能知道監(jiān)管部門的擔(dān)心，監(jiān)管部門知道我們?cè)诟墒裁矗赃@是我們申請(qǐng)牌照的主要出發(fā)點(diǎn)。根據(jù)這些思考阿里小額金服進(jìn)行了調(diào)整。

最后，馬云還提到阿里巴巴未來(lái)要做一家數(shù)據(jù)公司。

以下是馬云王堅(jiān)彭蕾一行人昨日在證監(jiān)會(huì)演講提要，由鈦媒體編輯整理：

阿里巴巴集團(tuán)首席技術(shù)官王堅(jiān)：阿里云阿里云要做互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)平臺(tái)

不同于百度云、金山云等B2C產(chǎn)品，阿里云定位于B2B。B2C產(chǎn)品容易陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，用戶的付費(fèi)習(xí)慣在競(jìng)爭(zhēng)面前也不容易培養(yǎng)。而企業(yè)客戶對(duì)云資源的計(jì)算是真實(shí)存在且愿意付費(fèi)的。

過(guò)往的企業(yè)如果涉及互聯(lián)網(wǎng)，總免不了服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)架設(shè)這些方面的支出。但是單個(gè)企業(yè)的支出及人力資源總是有限，如果其數(shù)據(jù)涉及到一個(gè)很大的量級(jí)，那么在設(shè)備支出、系統(tǒng)架設(shè)方面就會(huì)有很大的瓶頸和負(fù)擔(dān)，甚至為限制公司的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，由于跨平臺(tái)或公司之間的限制，很多數(shù)據(jù)都在自己內(nèi)部沉淀下來(lái)了。數(shù)據(jù)本身是沒有價(jià)值的，沉淀就沉淀下去了，如何發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值關(guān)鍵要看怎么運(yùn)用，而很多企業(yè)由于自身能力有限，并不能合理地運(yùn)用起來(lái)。

阿里云就是基于企業(yè)的需求來(lái)確定自己的定位的，并且阿里云的目標(biāo)就是成為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)。各個(gè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)在阿里云上面沉淀，并且實(shí)現(xiàn)匯集和運(yùn)用。在這里舉四個(gè)領(lǐng)域的例子，物流、醫(yī)藥、交通和金融。

1. 物流

貴州有個(gè)企業(yè)叫貨車幫，2010年開始做的。他做的就很簡(jiǎn)單的一件事，當(dāng)時(shí)有一個(gè)測(cè)算，一輛貨車運(yùn)一次貨如果空跑100公里，那基本上這一趟就虧了。這個(gè)老板當(dāng)時(shí)就想要做一個(gè)平臺(tái)，把貨物的運(yùn)輸需求和貨車信息都放在平臺(tái)上，讓雙方能夠在上面互相匹配需求，既方便了貨物運(yùn)輸，也提高了貨車的運(yùn)營(yíng)效率。貨車幫做到現(xiàn)在，已經(jīng)有了超過(guò)15萬(wàn)貨主，60萬(wàn)車主，在上面沉淀了大量的物流數(shù)據(jù)，這是很了不起的。但是過(guò)往的數(shù)據(jù)沉淀后就沉淀了，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

貨車幫的數(shù)據(jù)全部遷移到阿里云后，開發(fā)了新的功能，將過(guò)往的數(shù)據(jù)用于信貸審核，這些沉淀數(shù)據(jù)的作用就發(fā)揮出來(lái)了。貨主過(guò)往發(fā)過(guò)什么貨物，有沒有及時(shí)支付物流款。車主過(guò)往都跑什么線路運(yùn)多少貨，下面多少輛車。這些都清清楚楚一一對(duì)應(yīng)?？藦?qiáng)總理去微眾銀行，給微眾銀行發(fā)放的第一個(gè)小額貸款，就是發(fā)放給了貨車幫的一位司機(jī)。而對(duì)這些貸款申請(qǐng)人的資信審核，就是基于對(duì)貨車幫這些數(shù)據(jù)的分析而做出的判斷。

2. 醫(yī)藥

國(guó)家藥監(jiān)局原先做了一個(gè)很了不起的嘗試，就是給所有的藥品加上了二維識(shí)別碼，作為對(duì)假藥的識(shí)別預(yù)防機(jī)制。就這樣下來(lái)累計(jì)了大量的醫(yī)藥數(shù)據(jù)，但是對(duì)于這些藥品出售后的使用，以及對(duì)藥品的進(jìn)一步數(shù)據(jù)的了解，他們完全不了解。

我們幫藥監(jiān)局把數(shù)據(jù)遷移到了阿里云上，很多事情突然就找到了解決的新方式。藥監(jiān)局做了一個(gè)試點(diǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷應(yīng)該將對(duì)應(yīng)使用的藥品二維碼掃描一下與之前的購(gòu)買數(shù)據(jù)相對(duì)應(yīng)，結(jié)果一下發(fā)現(xiàn)騙保的金額比假藥的金額還大?，F(xiàn)在他們通過(guò)阿里云的技術(shù)，基于之前沉淀的數(shù)據(jù)又開始在石家莊做另一個(gè)試點(diǎn)。

3. 交通

大家都知道12306搶票特別麻煩，阿里巴巴也幫12306做過(guò)很多事情，這么大量級(jí)的數(shù)據(jù)沖擊對(duì)鐵道部的技術(shù)是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)，每年總是有很多人抱怨延遲和卡頓。今年阿里巴巴幫助鐵道部對(duì)12306做了改進(jìn)，我們看看能不能有所改觀。12306賣全國(guó)所有的火車票，不知道大家有沒有聽說(shuō)過(guò)12308？12308是想要賣全國(guó)所有的長(zhǎng)途汽車票，實(shí)際上這是一個(gè)民營(yíng)企業(yè)自己在做的事，當(dāng)然名字聽起來(lái)挺山寨的。根據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)，每賣出一張火車票，就要賣出10張長(zhǎng)途汽車票。但是目前國(guó)內(nèi)并沒有一個(gè)能夠統(tǒng)一購(gòu)買全國(guó)各地長(zhǎng)途汽車票的網(wǎng)站。12308就是想做這樣一件事情。目前他已經(jīng)接入了全國(guó)三百多個(gè)城市的售票數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了80多個(gè)城市的銷售。2015年他的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市的銷售，讓我們拭目以待。掌握了全國(guó)交通運(yùn)輸?shù)臄?shù)據(jù)是極其有價(jià)值的，這個(gè)數(shù)據(jù)很多時(shí)候連政府部門都不一定完全掌握，而這些數(shù)據(jù)可以在將來(lái)發(fā)揮出巨大的用途。

3. 金融

大家都知道余額寶。實(shí)際上余額寶當(dāng)時(shí)做的時(shí)候阿里巴巴并沒有想到這個(gè)產(chǎn)品會(huì)有這樣的量級(jí)。選擇天弘基金做為余額寶的合作對(duì)象時(shí)，天弘基金在基金中的排名在50名以外，是一家非常靠后的基金公司。結(jié)果余額寶一推出，三個(gè)月就有了500萬(wàn)用戶，這個(gè)增長(zhǎng)速度當(dāng)時(shí)天弘基金完全沒法想象，并且此后增長(zhǎng)速度一直保持一個(gè)高增長(zhǎng)的趨勢(shì)。按照當(dāng)時(shí)天弘基金的系統(tǒng)，完全沒法承載這個(gè)量級(jí)的用戶數(shù)。在升級(jí)了兩次服務(wù)器和系統(tǒng)后，天弘基金最終決定將系統(tǒng)遷移到阿里云上。遷移之后到現(xiàn)在，余額寶一共有了1.49億用戶，差不多每9個(gè)人就有一個(gè)用戶在使用余額寶。互聯(lián)網(wǎng)女王Mary Meeker的報(bào)告中，天弘基金已經(jīng)成為了全球第四大的貨幣基金，從2013年推出余額寶到現(xiàn)在一年半的時(shí)間，天弘基金從一個(gè)默默無(wú)名的小基金公司成為全球第四大貨幣基金，這是一個(gè)非常了不起的成就。

在有了這么多的用戶數(shù)后，余額寶上面已經(jīng)沉淀了非常多的用戶數(shù)據(jù)。雖然現(xiàn)在由于銀行的限制，余額寶上面的企業(yè)存款增速已經(jīng)逐漸減慢，但是個(gè)人用戶數(shù)還是一直在維持增長(zhǎng)的?？梢哉f(shuō)，余額寶是全中國(guó)最了解民眾收入和消費(fèi)水平的，因?yàn)樗麄兠總€(gè)月收到工資后都會(huì)把部分錢存到余額寶上來(lái)，而且也在使用余額寶進(jìn)行消費(fèi)?，F(xiàn)在很多監(jiān)管機(jī)關(guān)，包括人行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)經(jīng)常來(lái)阿里巴巴做調(diào)研，這些數(shù)據(jù)的重要性都是不言而喻的。

螞蟻金服CEO彭蕾：螞蟻金服是從為了獲取數(shù)據(jù)而去拿金融牌照，而不是單純?yōu)榱俗鼋鹂毓救ツ媒鹑谂普?

1. 余額寶及“互聯(lián)網(wǎng)金融”稱呼的由來(lái)

最開始淘寶建立的時(shí)候，由于當(dāng)時(shí)的信用體系和網(wǎng)上支付手段落后，支付寶的結(jié)算是通過(guò)用戶將匯款單傳真至支付寶，由阿里巴巴的財(cái)務(wù)部和對(duì)應(yīng)訂單核算后，再通知賣家發(fā)貨。在當(dāng)時(shí)無(wú)論是系統(tǒng)還是流程都完全無(wú)法與現(xiàn)在比擬。如果現(xiàn)在還在采用當(dāng)時(shí)的結(jié)算方式，雙十一每分鐘79萬(wàn)筆交易，對(duì)阿里巴巴來(lái)講是完全無(wú)法想象的。

發(fā)展到后來(lái)，支付寶上面沉淀了很多買家和賣家的資金，買家和賣家都沒法享受到存款的收益，但是支付寶卻可以享受到這部分備付金放在銀行的利息。出于讓用戶享受到這些資金的沉淀收益的目的，支付寶開始尋找匹配的產(chǎn)品來(lái)承接，所以最后選擇了貨幣基金，既能夠滿足流動(dòng)性要求，也能夠讓用戶享受到較高的收益。

阿里巴巴當(dāng)時(shí)推出的時(shí)點(diǎn)是帶有一定運(yùn)氣的，正好趕上了錢荒，并且在支付寶龐大的用戶基數(shù)上，余額寶用戶的量級(jí)以我們自己也想象不到的速度開始瘋狂增長(zhǎng)。從那以后，業(yè)界也開始稱呼我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融。

2. 螞蟻金服的現(xiàn)狀

螞蟻金服目前涉及的主要業(yè)務(wù)包括了支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、小微銀行、貸款、基金業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都得到了監(jiān)管機(jī)關(guān)的很大支持。支付寶一直和央行保持著良好的溝通和交流，眾安保險(xiǎn)是目前國(guó)內(nèi)唯一一家完全網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司，小貸業(yè)務(wù)及其他普惠金融產(chǎn)品（招財(cái)寶）得到了銀監(jiān)會(huì)的大力支持，而余額寶更是與證監(jiān)會(huì)的金融創(chuàng)新支持離不開。螞蟻金服已經(jīng)擁有了大量的用戶和數(shù)據(jù)，而金融業(yè)務(wù)的保密性和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性又很高，因此我們的原則就是穩(wěn)妥創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管。

螞蟻金服現(xiàn)在在做的一個(gè)主要的事情，就是將我們的系統(tǒng)向央行、向監(jiān)管開放，讓監(jiān)管能夠直接接入我們的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)螞蟻金服業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)了解?；ヂ?lián)網(wǎng)是瞬息萬(wàn)變的，監(jiān)管要求我們提交數(shù)據(jù)或讓他們調(diào)研，螞蟻金服沒有問(wèn)題，但是等到數(shù)據(jù)打印下來(lái)放到他們的桌上，其實(shí)早已經(jīng)過(guò)時(shí)了，情況可能已經(jīng)完全不是那樣了。開放我們的系統(tǒng)，讓監(jiān)管可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，既有利于監(jiān)管實(shí)時(shí)了解螞蟻金服的情況，也是螞蟻金服踐行擁抱監(jiān)管的承諾。

螞蟻金服的價(jià)值體現(xiàn)在哪里呢？我們擁有大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)我們向客戶提供個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品服務(wù)都是非常有用的。個(gè)人用戶通過(guò)支付寶、余額寶、招財(cái)寶等產(chǎn)品的使用，我們就了解了他的收入水平、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、購(gòu)買偏好，這些數(shù)據(jù)到現(xiàn)在已經(jīng)沉淀了10年，我們能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶的精準(zhǔn)分析和產(chǎn)品推送。企業(yè)用戶（特別是在阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)上的用戶）的過(guò)往銷售情況，現(xiàn)金流水平，企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀我們一目了然，因此他一提出貸款需求，螞蟻金服三分鐘就能夠分析并告知用戶我們能不能給他貸款，能給他貸多少。這個(gè)速度是現(xiàn)在的銀行完全沒法跟上的。因此，數(shù)據(jù)是我們的核心，為了更好的使用這些數(shù)據(jù)，我們決定成立了螞蟻金服，并且根據(jù)對(duì)這些數(shù)據(jù)的使用需求我們?nèi)ド暾?qǐng)了相應(yīng)的金融牌照，包括保險(xiǎn)、銀行、小貸等等，而不是單純?yōu)榱俗鲆粋€(gè)金控集團(tuán)去申請(qǐng)這些金融牌照，出發(fā)點(diǎn)的不同，決定了以后我們道路的不同。

另外，我們也注意到另外一個(gè)情況。之前很多挺好的企業(yè)或店鋪，都在淘寶上面開店做股權(quán)眾籌，因?yàn)閺漠?dāng)前的法律來(lái)看涉及到了非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，我們陸續(xù)對(duì)這些店鋪都進(jìn)行了關(guān)停。但是，股權(quán)融資的需求是客觀存在的，而且也是監(jiān)管推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)一直在強(qiáng)調(diào)的。天貓從創(chuàng)立到現(xiàn)在，這個(gè)平臺(tái)上面原創(chuàng)發(fā)展起來(lái)的上市公司及正在排隊(duì)的擬上市公司已經(jīng)有幾十家，這個(gè)成長(zhǎng)是非常可觀的。而這個(gè)平臺(tái)上面大量的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)，也存在著大量的股權(quán)融資需求和未來(lái)的成長(zhǎng)可能。因此，我們也正在密切關(guān)注著股權(quán)眾籌融資領(lǐng)域的發(fā)展，并且希望能夠和證監(jiān)會(huì)保持暢通的溝通和聯(lián)系渠道。

馬云：阿里巴巴的未來(lái)是做一個(gè)數(shù)據(jù)公司

我相信未來(lái)的世界肯定是以數(shù)據(jù)為核心，大家要逐漸習(xí)慣沒有隱私的世界，這肯定是一個(gè)趨勢(shì)，你的各種行為習(xí)慣的數(shù)據(jù)會(huì)在網(wǎng)上沉淀并被應(yīng)用和反應(yīng)出來(lái)。因此誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就掌握了未來(lái)。未來(lái)的世界不是屬于IT的，而是DT（Data Technology）。信息是對(duì)過(guò)去的判斷，而數(shù)據(jù)是對(duì)未來(lái)的反映。比如醫(yī)療，如果哪里的肝藥銷售量上來(lái)了，說(shuō)明當(dāng)?shù)氐乃赡艹霈F(xiàn)了問(wèn)題；如果哪里的肺癌藥銷售量提高了，說(shuō)明當(dāng)?shù)氐目諝獬霈F(xiàn)了問(wèn)題。這些才是數(shù)據(jù)的價(jià)值，通過(guò)數(shù)據(jù)反映出未來(lái)的趨勢(shì)，而阿里巴巴能夠完整的掌握這些數(shù)據(jù)，也就掌握了未來(lái)。（本文系止水資訊（公眾號(hào)“zhishuiinfo”）原創(chuàng)，授權(quán)鈦媒體首發(fā)）