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扛140斤硬幣去銀行兌換被拒,銀行與客戶糾紛在哪里?

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近期,網(wǎng)友陸先生帶著140多斤1角錢硬幣去銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換被拒一事引發(fā)廣泛關(guān)注。


據(jù)此前媒體報道,陸先生帶著140多斤、共計2000多元的1角硬幣前往上海農(nóng)商銀行兌換被拒,銀行以“硬幣來源可疑”為由直接報警。在排除了“洗錢”嫌疑后,銀行以“系統(tǒng)故障”“總行審批”等為理由,拒絕為陸先生服務(wù)。


各方針對此事的討論,主要有三個觀點(diǎn): 一是要求銀行無條件接受;二是客戶有問題,銀行要堅持原則;三是由專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來處理。


7月9日晚間,上海農(nóng)商銀行向界面新聞表示,近期,該客戶多次攜焚燒痕跡嚴(yán)重,存在變形、磨損的硬幣來該行多個網(wǎng)點(diǎn)要求兌換,對于此類頻繁、量大、特殊的殘損硬幣兌換業(yè)務(wù)需求,該行出于提高清點(diǎn)效率和提高鑒別準(zhǔn)確度的考慮,也為了最大程度維護(hù)客戶權(quán)益和減少客戶等候時間,建議客戶前往中國人民銀行授權(quán)的上海地區(qū)相關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換。


“我行同時提出,如果客戶交通不便,我行可提供車輛送客戶前往兌換。雖與客戶多次協(xié)商,但客戶始終拒絕前往。基于客戶堅持要求在我行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行兌換,為避免誤收誤兌,我行安排專人專柜以當(dāng)面清點(diǎn)的方式,對符合要求的硬幣遵照《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》相關(guān)規(guī)定予以了兌換。”上海農(nóng)商銀行表示。


另據(jù)界面新聞獲悉,此前亦有類似客戶在上海多家銀行兌換殘損幣,并引起相關(guān)部門關(guān)注。


多位法律界人士向界面新聞表示,在現(xiàn)有法律框架下,銀行網(wǎng)點(diǎn)以反洗錢為由拒收涉嫌違法,但考慮到實(shí)際銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)運(yùn)行,建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn),方便網(wǎng)點(diǎn)操作和落實(shí)。


一、拒收糾紛


為何陸先生會有這么多的殘損幣?據(jù)看看新聞網(wǎng)報道,陸先生稱,硬幣來源于做生意認(rèn)識的客戶,后者在從事垃圾回收時找到大量硬幣,是在挑選廢鐵、廢銅、廢鋼發(fā)現(xiàn)的,他以稱重購買的方式獲得的這些硬幣。


另據(jù)《貝殼財經(jīng)》報道,此前陸先生已陸續(xù)向十余家銀行兌換此類硬幣,多數(shù)機(jī)構(gòu)正常受理,但上海農(nóng)商銀行多次拒絕。因此,陸先生在社交媒體的發(fā)聲直指上海農(nóng)商銀行違反了《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》。


值得關(guān)注的是,多個業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示, 在上海類似的兌換需求并非單一事件。


一位不愿具名的銀行人士向界面新聞表示,從去年開始,上海浦東、徐匯、閔行陸續(xù)有人在各家銀行兌換舊損貨幣,有被兌換的,也有未被兌換的。


根據(jù)媒體報道,上海農(nóng)商銀行先是以反洗錢為由拒絕為陸先生兌換,后建議其去人民銀行指定的、具備相關(guān)資質(zhì)的四家網(wǎng)點(diǎn)兌換,但陸先生拒絕前往。


界面新聞采訪綜合了多位法律人士的看法,一方面, 銀行“拒收”的做法涉嫌違法。 《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規(guī)定:“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù),任何單位和個人不得拒收。”銀行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),無權(quán)拒收合法流通的人民幣。


部分磨損后達(dá)到不宜流通的程度,《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》第三條亦規(guī)定:凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣,不得拒絕兌換;能辨別面額,票面剩余四分之三 (含四分之三) 以上,其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。能辨別面額,票面剩余二分之一 (含二分之一) 至四分之三以下,其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額的一半兌換。


另一方面, 考慮到事件中為廢品回收殘損幣,數(shù)目大,《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》保護(hù)的現(xiàn)金存取權(quán),如何定性定量,要看央行如何認(rèn)定。


上海正策律師事務(wù)所魏峻軍律師向界面新聞表示,從法律適用上,《中國人民銀行法》是全國人大通過的法律,《反洗錢法》是全國人大常委通過的法律,如果出現(xiàn)矛盾,銀行收取硬幣,更符合法律適用規(guī)則。


魏峻軍同時也表示,考慮到實(shí)際銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)運(yùn)行,建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn),方便網(wǎng)點(diǎn)操作和落實(shí)。目前情況下,假如這類客戶首次兌換時堅決要求在某銀行網(wǎng)點(diǎn)兌換,建議銀行先行收下,后續(xù)制定屬于本行的管理規(guī)定。


二、殘損貨幣可找專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)


銀行處理大量硬幣時,要兼顧合規(guī)與服務(wù)效率。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任董希淼向界面新聞表示,反洗錢的核心是識別“可疑交易”,大額交易需上報,小額交易若有異常特征銀行也有義務(wù)詢問。對于硬幣,“大量” 本身可能觸發(fā)關(guān)注,銀行確認(rèn)資金來源是合規(guī)要求,而少量零錢存款無需過度詢問,這需要一線柜員根據(jù)實(shí)際情況判斷。同時,大量硬幣在銀行網(wǎng)點(diǎn)清點(diǎn),勢必影響對其他客戶的服務(wù),這是銀行要考慮的客觀情況。


董希淼表示,客戶也應(yīng)多理解和包容銀行,客戶情況很特殊,一方面硬幣量很大,另一方面大量硬幣是殘缺、不完整的,這不僅有清點(diǎn)的問題,還有鑒別和兌換的問題,比較復(fù)雜。


界面新聞采訪了解到,針對殘損貨幣,上海地區(qū)共有4家中國人民銀行授權(quán)的相關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)可兌換處理,分別是工行閘北支行、工行崇明支行、上海銀行金山支行、平安五角場支行。


此外,多位銀行一線從業(yè)人士向界面新聞表示,建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn),方便網(wǎng)點(diǎn)操作和落實(shí)。針對“大量”殘損幣的客戶,建議由專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來處理。


本文來自微信公眾號: 界面新聞 ,作者:張曉云

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