澎湃新聞?dòng)浾?周炎炎

互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治已經(jīng)邁入清理整頓期，而監(jiān)管層對某些涉嫌違法違規(guī)的平臺(tái)還沒有給出明確的整改指南。

11月24日，央視《焦點(diǎn)訪談》欄目點(diǎn)名了網(wǎng)貸平臺(tái)借貸寶超越監(jiān)管紅線，平臺(tái)上不少借款人超額借款，違背網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介解決中小企業(yè)融資難的初衷。借貸寶當(dāng)晚緊急回應(yīng)稱，已經(jīng)決定取消“賺利差”功能，平臺(tái)整改需要時(shí)間。

借貸寶稱整改需要時(shí)間

央視《焦點(diǎn)訪談》欄目播出了對當(dāng)下P2P網(wǎng)貸新規(guī)落實(shí)情況的調(diào)查報(bào)道，其中涉及的2家知名平臺(tái)，一家是為河北秦皇島“巴鐵1號(hào)”項(xiàng)目融資的北京華贏凱來資產(chǎn)管理有限公司，另一家就是民間高利貸事件頻發(fā)、女大學(xué)生“裸條”頻現(xiàn)的借貸寶。

央視的報(bào)道指出，借貸寶平臺(tái)上不少人的借入資金已經(jīng)違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報(bào)道還引用了中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東的觀點(diǎn)，稱類似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險(xiǎn)巨大，相關(guān)部門更應(yīng)及早介入。

借貸寶在央視報(bào)道當(dāng)晚，在其平臺(tái)官網(wǎng)掛出一則《關(guān)于央視網(wǎng)貸新規(guī)落實(shí)進(jìn)度相關(guān)報(bào)道的聲明》，稱銀監(jiān)會(huì)等四部委8月24日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（下簡稱《暫行辦法》），而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調(diào)借貸額度（個(gè)人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。

根據(jù)《暫行辦法》的要求，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在央視的報(bào)道中，上百萬借款的案例比比皆是，借貸寶的借款人明顯已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過上限規(guī)定。

之所以央視報(bào)道稱借貸寶尚未完成整改，借貸寶表示，這是因?yàn)樵凇稌盒修k法》預(yù)留的12個(gè)月整改期中，目前取消“賺利差”的方案已經(jīng)確定并正在進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，而開發(fā)尚需一定時(shí)間。此外，借貸寶堅(jiān)稱，平臺(tái)不設(shè)資金池，沒有吸收公眾存款，不提供增信，亦不參與交易，并且不提供擔(dān)保，不存在集中風(fēng)險(xiǎn)的問題，且已經(jīng)落實(shí)第三方存管。

值得注意的是，澎湃新聞曾經(jīng)于今年7月報(bào)道過，借貸寶上集中了一批想要“借錢放貸賺利差”的民間放貸者，并頻頻出現(xiàn)女大學(xué)生手持裸照拍攝，將照片作為借款抵押的事件。3個(gè)多月后的10月，澎湃新聞?dòng)謭?bào)道，借貸寶上依舊有人因此背負(fù)巨額貸款和逾期費(fèi)用，并由此衍生出一批互聯(lián)網(wǎng)“催客”，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)并未得到解決。

借貸寶方面對澎湃新聞表示，自從出了大學(xué)生裸條事件之后，借貸寶已經(jīng)對學(xué)生借貸嚴(yán)格把控，特別是今年6月對18-22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行借貸額度限制，并排查賬戶近100萬個(gè)，封禁處理1600多個(gè)涉嫌風(fēng)險(xiǎn)交易賬戶。

熟人借貸模式有硬傷？

目前看來，借貸寶的整改收效不大。為何借貸寶會(huì)成為民間放貸者狂歡的圣地？是否涉及“熟人借貸”模式的問題？

上海新金融研究院研究員、北京大學(xué)國家發(fā)展研究院博士后郭峰對澎湃新聞表示，借貸寶的模式問題在于將傳統(tǒng)民間借貸直接搬到網(wǎng)上，優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都被放大，特別是利率由借款人和出借人自由協(xié)商決定這一條。

郭峰解釋，傳統(tǒng)民間借貸，如果僅限于親友或認(rèn)識(shí)的人之間，也是一個(gè)對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作用的補(bǔ)充，但由于人性趨利，所以就會(huì)衍生貪圖高利，出借錢給完全不熟悉，高風(fēng)險(xiǎn)的人，甚至充當(dāng)“中介”，先吸收他人的錢，然后再以更高的利率借出去，賺取利差，因此民間借貸一出問題，往往就是整個(gè)鏈條都出問題，整個(gè)地區(qū)都陷入資金鏈斷裂。

而借貸寶與傳統(tǒng)民間借貸多有相似之處，“借貸寶主打熟人借貸，如果真的僅限于借款給熟人，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)會(huì)很小，也沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但這種真正的熟人，市場太有限了，不足以支撐市場化運(yùn)作，所以貪圖利益的人可以在借貸寶上，認(rèn)識(shí)很多朋友的朋友，最終就是不認(rèn)識(shí)的人了，出借給這些人，自然風(fēng)險(xiǎn)大，而且，你也可以先低利息在借貸寶上借錢，然后再高價(jià)轉(zhuǎn)讓出去，賺取利差。而這些比傳統(tǒng)線下民間借貸，便捷多了。因此說借貸寶是最符合民間借貸的屬性定義的，但它將民間借貸的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都放大了，”郭峰表示。

其實(shí)，之前美國最大的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)LendingClub也曾在2006年成立之初，試圖通過 Facebook 的熟人網(wǎng)絡(luò)，先建立起一種熟人借貸關(guān)系。然而半年之后，LendingClub就拋棄了這種模式。

LendingClub聯(lián)合創(chuàng)始人Soul Htite（蘇海德）對澎湃新聞表示，“這個(gè)模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會(huì)借給他們，但我不會(huì)跟他們說：‘14日必須還錢！’如果約定6個(gè)月還錢卻沒有還上，我會(huì)怎么做？我會(huì)什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網(wǎng)貸探討的是商業(yè)，商業(yè)是有規(guī)矩的，說好14日還錢就必須還錢。我鼓勵(lì)大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。”

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